Si eres propietario de una vivienda y has oído la expresión «capital inmobiliario», pero sólo sabes más o menos cómo funciona, no eres el único… y es probable que no estés aprovechando el potencial de tu vivienda. El patrimonio neto es poderoso: puede ayudarte a financiar tu próximo gran hito, consolidar deudas y evitar emergencias financieras. Pero sólo si sabes cómo utilizarlo.
Aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre el patrimonio neto de tu vivienda y, lo que es más importante, cómo utilizarlo en tu beneficio.
Línea de crédito hipotecario de un vistazo
Línea de crédito hipotecario Es el dinero que ganarías vendiendo tu casa después de pagar las deudas. Es esencialmente la parte del valor de tu casa que ya has pagado.
Para convertir el valor de tu patrimonio en efectivo tienes que pedir un préstamo: un préstamo con garantía hipotecaria, HELOC o una refinanciación en efectivo. Por lo general, los prestamistas te concederán un préstamo de hasta el 80 por ciento de tu patrimonio neto.
Para obtener más Línea de crédito hipotecario, haz pagos regulares de la hipoteca y aumenta el valor de tu vivienda (normalmente mediante reformas o paciencia con el mercado inmobiliario, tú eliges).
Un préstamo hipotecario transforma tu capital en una suma global con una tasa y un plazo fijos. Suele funcionar mejor para las personas a las que les gusta una mayor estabilidad o que sólo piensan gastar su capital una vez.
UN HELOC transforma tu patrimonio neto en un saldo acreedor, que puedes gastar como si fuera una tarjeta de crédito. Sólo pagas lo que gastas, más los intereses. Suele funcionar mejor para las personas que prefieren la flexibilidad o prevén hacer varias compras pequeñas con su capital a lo largo del tiempo.
Una refinanciación en efectivo te permite acceder a tu capital suscribiendo una hipoteca mayor con una cuota mensual más alta. Suele funcionar mejor cuando los tipos de interés de la vivienda caen por debajo de la tasa actual de tu hipoteca.
¿Qué es la Línea de crédito hipotecario?
La Línea de crédito hipotecario es el beneficio potencial que obtendrías vendiendo tu casa. Es la diferencia entre el valor de mercado de tu casa y lo que aún debes de hipoteca. En otras palabras, es la parte de tu casa que realmente te pertenece.
Ejemplo: Tienes una casa valorada en $400,000 , y necesitas pagar $250,000 de la hipoteca de tu casa. Eso significa que probablemente tengas $150,000 de patrimonio neto.(400,000 – 250,000 = 150,000.)
A medida que realizas pagos o tu propiedad se revaloriza, tu patrimonio crece, lo que te proporciona más fondos potenciales para pedir préstamos o invertir.
Sin un préstamo, ese capital queda intacto y fuera de tu alcance hasta que vendas tu casa y compres otra. Cuando lo hagas, podrás transferir el beneficio que obtuviste en la primera casa (es decir, tu capital) a la segunda, con lo que tu nueva casa será más barata.
Pero tu patrimonio neto no equivale automáticamente a dinero contante y sonante. Para convertir ese patrimonio en dinero antes de vender tu casa, necesitas un prestamista. Utilizarán tu patrimonio como garantía para concederte un préstamo.
Como hay una garantía, estos préstamos suelen tener tasas de interés más bajas que, por ejemplo, una tarjeta de crédito. También significa que si dejas de pagar, tu casa podría estar en peligro.
¿Por qué necesito un préstamo para acceder a mi patrimonio?
Para simplificar un poco este concepto, imaginemos que tu casa es un viejo aparador. (Ten paciencia con nosotros).
Supongamos que has comprado una cómoda por $1,000. Después de renovar la madera, cambiar los herrajes y añadir tu propio toque artístico, estás seguro de que puedes vender la pieza por $3,000. ¡Emocionante! Por supuesto, sólo obtendrás ese dinero si realmente la vendes.
Pero, ¿y si quieres acceder al beneficio previsto de $2,000 antes de vender la cómoda? Como el beneficio es sólo dinero potencial en este momento, necesitas a alguien que esté dispuesto a prestarte esos fondos. Si no se los devuelves, podrán quedarse con la cómoda para recuperar su pérdida.
Ahora traduzcamos esto a términos domésticos. El patrimonio neto es similar al beneficio potencial de tu casa. Si quieres acceder a ese dinero potencial antes de venderla, necesitas a alguien que esté dispuesto a arriesgarse y prestarte ese dinero ahora. Para que el riesgo merezca la pena para el prestamista, tiene que saber que puede utilizar tu casa como garantía si no le devuelves el dinero.
¿Cómo puedo acumular capital hipotecario?
El patrimonio neto es una parte crucial de la propiedad de una vivienda, pero muchos no lo tienen en cuenta a la hora de crear una estrategia financiera, simplemente porque no saben cómo hacer que su patrimonio neto trabaje para ellos.
Para acumular capital, utiliza una de estas estrategias (o ambas):
- Haz pagos regulares de la hipoteca. Cuanto menos dinero debas, más capital tendrás. A medida que vas pagando el principal (la parte del préstamo que no son intereses), ese dinero vuelve a ti en forma de capital.
- Aumenta el valor de tu vivienda. El valor de una propiedad puede aumentar o disminuir con el tiempo, dependiendo de factores como el mercado inmobiliario y el desarrollo del barrio. Aunque no puedas controlar el mercado inmobiliario, puedes aumentar el valor de tu casa haciendo reformas. Algunas reformas se traducen en valor mejor que otras, así que asegúrate de investigar qué mejoras te proporcionarán el mayor beneficio por tu dinero.
¿Cómo accedo a mi patrimonio?
Hay tres respuestas: un préstamo con garantía hipotecaria, un HELOC y una refinanciación en efectivo.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario?
Cuando pides un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista te da una suma global (normalmente en torno al 80% de tu capital) para que la gastes como quieras. Tiene una tasa y un plazo fijos, lo que te garantiza unos pagos mensuales constantes.
Porque los prestatarios reciben sus fondos de una sola vez y a una tasa fija, los préstamos hipotecarios suelen funcionar mejor para quienes buscan una opción de financiación única y de bajo riesgo. En comparación con otras opciones, tienen plazos e importes de reembolso claros, y la tasa fija te protege frente a las fluctuaciones del mercado.
¿Cómo funciona un HELOC?
Una HELOC, también conocida como Línea de crédito hipotecario, actúa más como una tarjeta de crédito que como un préstamo normal. Tu prestamista te da un saldo acreedor (de nuevo, normalmente en torno al 80 por ciento de tu capital), que puedes gastar como quieras. Sólo devuelves lo que gastas, más los intereses, a una tasa variable. La duración del plazo varía según el prestamista, pero en ICCU, el plazo de una HELOC es de 10 años.*
A diferencia de una tarjeta de crédito, un HELOC tiene dos fases de pago diferentes:
- El periodo de reintegro: Una fase de 10 años en la que puedes retirar fondos repetidamente y hacer pagos mensuales sólo de intereses. Sólo pagas intereses por la cantidad retirada, no por todo el saldo disponible. Te recomendamos hacer pagos adicionales sobre el capital cuando sea posible, para que debas menos durante el periodo de amortización.
- El periodo de amortización: El plazo posterior al periodo de reintegro en el que devuelves el resto de tu préstamo. Los prestamistas organizan el periodo de amortización de forma diferente. ICCU exige un pago global único, lo que significa que tu saldo restante vence inmediatamente después de que finalice el periodo de reintegro.
(¿Quieres aprender más sobre los requisitos de los HELOC y las mejores formas de utilizarlos? Consulta nuestra guía detallada sobre HELOC.)
Los HELOC suelen funcionar mejor para las personas que necesitan flexibilidad. Si no estás seguro de cuánto capital necesitarás gastar o quieres disponer de efectivo con frecuencia, un HELOC puede ser la opción adecuada para ti. Ten en cuenta que una mayor flexibilidad conlleva un mayor riesgo; tu pago mensual variará en función de las variaciones de las tasas de interés y de cuánto gastes.
¿Cómo funciona una refinanciación en efectivo?
Una refinanciación en efectivo te permite sustituir tu préstamo hipotecario actual por uno mayor. Como estás pidiendo prestado más de lo que debes en tu hipoteca, recibes los fondos extra en efectivo.
Normalmente, las personas refinancian su hipoteca para obtener una tasa de interés mejor, reducir sus pagos mensuales o cambiar la duración del préstamo, pero nunca reciben dinero en efectivo. Una refinanciación en efectivo, en cambio, aumenta el saldo de tu hipoteca y la cuota mensual, de modo que puedes acceder a tu capital en efectivo tras el cierre.
Mientras que un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC se consideran segundas hipotecas, una refinanciación en efectivo no lo es. Esto se debe a que sigues teniendo una sola hipoteca, pero con una cuota mensual más alta que antes.
Para tener éxito con una refinanciación en efectivo, tienes que equilibrar tus necesidades de efectivo con tu capacidad para pagar una hipoteca mayor cada mes. Suele funcionar mejor cuando los tipos de interés de la vivienda caen por debajo de la tasa actual de tu hipoteca. De ese modo, sigues mejorando parte de tu préstamo hipotecario actual, aunque aumentes la cuota mensual.
¿Cómo elijo el préstamo adecuado?
Cada préstamo tiene sus puntos fuertes y débiles. El truco está en encontrar uno que complemente tus puntos fuertes y débiles como prestatario. Si sabes que te cuesta gestionar una tarjeta de crédito de forma responsable, por ejemplo, puede que una HELOC no sea la opción adecuada para ti. Pero si ya has fijado tu estrategia con las tarjetas de crédito y tu presupuesto necesita una pizca de dinero extra y flexibilidad, una HELOC puede ser la opción perfecta.
Lo mismo ocurre con los préstamos hipotecarios y las refinanciaciones en efectivo. Cada uno tiene sus pros y sus contras. Elige el que mejor se adapte a tus necesidades y te ayude a evitar el riesgo de impago.
Si no estás seguro de por dónde empezar, consulta nuestra página Línea de crédito hipotecario o habla hoy mismo con un miembro del equipo de ICCU para obtener información sobre los requisitos y recomendaciones personalizadas.
Divulgación
*Periodo de utilización de 10 años
La TAE de tasa variable se actualizará mensualmente en función del índice y el margen asociados a tu plan. El tipo nunca será inferior al 3.25% TAE ni superior al 24.00% TAE. Para ver la TAE actual, haz clic aquí. Los honorarios a pagar a terceros pueden cobrarse por adelantado y pueden incluir tasaciones solicitadas por el prestatario o cambios de derechos mediante escritura de renuncia. Las tasas pueden oscilar entre 0 y $1,000. Se requiere seguro de propiedad. La tasa exacta depende de la solvencia. Tasas a partir del 03/10/2025.
